去年，寶能旗下的前海人壽用聲勢浩大的“萬能險”資金進入股市拿下了萬科。

如今，“萬能險”依舊在市面上無腦圈錢。

據前海人壽2016年第1季度報告顯示，保費規模453.55億元，其中萬能險保費占328.34億元，同比增長120.45%。

萬能險究竟有何特別？聽說它還可以理財？今天商道君就跟大家聊聊這個看似萬能的保險。

萬能險科普↓

保險訥訥感保障生命大家都知道，但是對于理財就沒有怎么兼顧，所以這種具備理財功能的保險——萬能險就應運而生，并且很快圈了一堆粉。

萬能險的設計錯綜復雜（覺得太長可以不看），它是由定投基金賬戶+保障賬戶組成。你把錢投進去基金賬戶，然后保險公司負責運營你的錢，然后這筆錢有一個利息，這個利息就會拿一部分的錢過來作為保障你的保險費用。

最通俗得來說，你先把萬能險當成“某寶＋保險”來理解，便于下文閱讀。

它真的“萬能”嗎？

許多保險公司都把萬能險包裝成“一勞永逸，保險小白也能買”的feel，然而現實總是骨感。

在本君看來，萬能險是個設計非常復雜的產品，而這些復雜性，普通人根本無從判斷，需要投保人具備相當的理財經驗。絕非“小白型”產品！

為何說它變著法兒地圈錢？

如果你購買了萬能險，那么頭幾年繳費的話，保險公司會扣掉你各種的“初始費用”，美名其曰銷售費用啊，運營成本之類的。

本君對比了一下在售的幾個產品，發現如果你是十年繳費的，假如中途不想投保了，那退保的時候還給你的錢甚至會低于你繳納的錢。

這不是套路，就是因為扣除初始費用后，剩下的現金價值才是真正能回到你手上的錢。

那萬能險收益到底如何？

很多人買萬能險是看中了它的理財能力，那么它的理財能力是否又真是營銷員說的那么強呢？

首先，你必須明確一點，由于受到監管，保險公司保守型的投資策略決定了萬能險收益率普遍在國債和債券型基金之間。

而且在今年3月的時候，短期的“萬能險”產品就被保監會叫停了。其中，存續期不滿1年的產品被要求立即停售。1年至3年的產品，則在3年內按比例逐年縮減。

短期“萬能險”之所以會被保監會叫停，其中隱藏的風險可想而知。

從2015年到現在，市場上萬能險的平均結算利率大約在3.50%-6.00%之間。

 

產品說明書中最低保證利率之上的投資收益是不確定的（所有理財產品都有同樣問題）。

這種投資型保險的收益來自于保險公司的投資收益，如果公司的投資業績不好，收益率也自然就達不到預期水平。

萬能險究竟值不值得買？

對于這個問題，商道君的回答是“不值得”。

當然咱們還是要辯證的看問題，如果你有穩定持續的收入，有一筆富余資金且長期（至少10年）內沒有其它投資意向，并且有一定的投資理財經驗，對于“保障＋理財”的產品比較青睞，那么萬能險對于你來說是可以購買的。

相反，如果你并不具備這些特征，對保險并沒有很深入的了解，那么萬能險往往并不適合你購買。

商道君認為，對于絕大部分人來說，想要獲得保障的，不妨還是去尋找純保障的傳統型產品，消費型或儲蓄型皆可，一般撬動的杠桿利益都要大于同樣保費的萬能險。

而想要理財的看官，也不妨去市場上找尋真正適合自己的那款純理財產品，因為從過去9年的數據來看，萬能險的收益率并不理想，尤其對于中短期理財者來說，它絕非一個優選。

總而言之：用合理的保險產品獲得保障，用合適的理財產品生財有道。

不迷信“萬能”，更不要相信所謂的“一勞永逸”，別讓原本應該讓生活更美好的保險，成為了你的一項支出負擔！

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