4月下旬，北京天氣漸熱，柳絮漫天飛舞。站在任何一棟辦公樓里，都能體味到這座城市寒意不在，暖風(fēng)襲來。即便是位于東北部的望京大廈也不例外。

原定9:45分開始采訪，秒錢理財創(chuàng)始人郭龍欣提前了近30分鐘。在20余年的創(chuàng)業(yè)歷程中，他爭分奪秒與時間賽跑，早已不習(xí)慣這種漫長等待，更不喜歡別人喊他郭總。

在秒錢理財?shù)慕M織架構(gòu)里，每人都有一個花名，郭龍欣的是錢道長。實際上，互聯(lián)網(wǎng)公司從阿里巴巴開始，使用花名便司空見慣，但在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，這種不帶XX總且略帶嘲諷之意的稱呼，正在逐漸消失。

秒錢理財創(chuàng)始人 郭龍欣

“這就說明，很多人做著做著就把互聯(lián)網(wǎng)金融這事兒變金融了，不再是互聯(lián)網(wǎng)了。”在一間不到十平方米的辦公室內(nèi)，坐在投資家網(wǎng)記者斜對面的郭龍欣喝了口茶直言說。

交談時，為了確認某個觀點，他會湊近一些，透過眼鏡注視著你；思考時，他會背靠沙發(fā)，拿起茶杯沉默幾秒后迅速回應(yīng)；敘述時，他邏輯清晰，充滿自信，像青年人一樣充滿激情，卻不失中年人的沉穩(wěn)。

沒見到郭龍欣之前，并沒想到眼前這位踩著60后尾巴的70后男人如此精力充沛，也未曾想到這是他第三次顛簸在創(chuàng)業(yè)路上。

前兩次的經(jīng)歷為郭龍欣創(chuàng)建秒錢理財時打下夯實基礎(chǔ)。

金融老兵

將時間軸撥回22年前，那時的郭龍欣已是全球最大工程機械制造商卡特彼勒（Caterpillar，簡稱CAT）中國廈門的銷售部負責(zé)人。從零配件到機械銷售與服務(wù)，一干就是5年。

他在2000年做出一個大膽的決定，創(chuàng)業(yè)。方向是，代理原來或其它品牌的工程機械，例如英格索蘭的空壓機、滑移裝載機、高空車等等。

因為是做老本行的緣故，機械銷售、租賃服務(wù)，這些在郭龍欣手中都已駕輕就熟。這時，他的一個客戶跑過來詢問，租賃服務(wù)能不能換種形式，租滿到期，原來的裝備車就歸自己所有？

“企業(yè)或客戶，需要使用這個設(shè)備，他覺得每個月付費，就跟去租車一樣，你付兩年的租金可以買輛整車。”這實際上就相當(dāng)于金融里的融資租賃，順著這條清晰脈絡(luò)，他開始將融資租賃作為公司主營業(yè)務(wù)，并迅速積累了一批客戶。

2000年的中國迎來一個重要契機，加入WTO。制造業(yè)被大規(guī)模出口需求拉動起來，郭龍欣開始著手服務(wù)國內(nèi)大型石油化工工地。對于出口貿(mào)易來說，化纖產(chǎn)品是其重要組成部分。而除了棉制、絲織品外，原材料均是從石油中提取，代表這個行業(yè)蘊藏著巨大機會。

福建、浙江、山東、天津、湖北、新疆這些地區(qū)的石油工地、化工廠都是郭龍欣與公司的服務(wù)對象，融資租賃業(yè)務(wù)更是做的有聲有色，也讓他在那個時代率先實現(xiàn)財務(wù)自由。

郭并沒有為當(dāng)時取得的成績沾沾自喜，他彼時也意識到一個問題：工地從開工到完成，只有3-5年的壽命期，前3年是高峰期，后兩年基本開始投產(chǎn)，再大的工地也有結(jié)束的一天，那時機械設(shè)備怎么辦，公司怎么辦？怎樣將租賃業(yè)務(wù)衍生下去？

他實際上算是較早一批選擇以融資租賃作為業(yè)務(wù)切入點創(chuàng)業(yè)的人。2007年時，經(jīng)過幾年的籌備郭龍欣選擇第二次創(chuàng)業(yè)，這時正值國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)崛起之際。新班子組建完畢，他創(chuàng)建了廈門大菁科技有限公司，運營網(wǎng)絡(luò)平臺易租易購。

最開始，他的出發(fā)點是將原來工地里面與車相關(guān)的租賃業(yè)務(wù)向城市遷移。走向城市就意味著，客戶性質(zhì)從施工企業(yè)逐漸向個人租戶轉(zhuǎn)變。

傳統(tǒng)汽車租賃，需要個人先跑到租車行，驗明身份拿著押金去挑選車輛，選好后簽訂協(xié)議，將車開走，使用完畢檢查車況與油量，結(jié)算費用。易租易購的出現(xiàn)解決了當(dāng)時用戶租車過程中那些令人繁瑣的操作步驟。

行而有效的模式很快為平臺收獲大量訂單。然而，高增長的訂單沒持續(xù)多久卻下降了，起初郭龍欣也沒弄明白是怎么回事，一次租車經(jīng)歷卻讓他大感意外。

易租易購的收費規(guī)則是每完成一次訂單獲取20元的費用。郭龍欣在兩次租車體驗中發(fā)現(xiàn)：一、租車行在第一次下單完成后會和用戶商量，第二次使用該行車型的時候直接可以將車開到用戶住處，直接通過電話就可以不需要在平臺下單完成；二、直接通過電話交易可以為用戶免去20元的租賃費用。

原本需要通過平臺來完成的租車交易步驟竟被跳過了。

眼看辛辛苦苦的二次創(chuàng)業(yè)就要打水漂，他和團隊決定改變易租易購原先的平臺模式，建立加盟體系。前來租車的人都需要先加盟易租易購，平臺為用戶提供車輛選擇，“這就好比餐館是自己開的，外人可以帶著廚師來這里炒菜。”郭龍欣回憶說，雖然起初賺了些，但這種模式發(fā)展下去會越來越重，需要大量資金支撐。

這對于一個依靠自有資金來運營的企業(yè)來說，顯然承受不起。郭龍欣開始覺得這條路不太能走通，其主要原因是沒有形成閉環(huán)。直到易租易購發(fā)展的第三個年頭，他細算了一筆賬，公司非但沒能賺錢，還虧損了幾千萬元，他決定不做了，又一次將團隊遣散，靜待新機會到來。

如今，在看待當(dāng)時的創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷時，郭龍欣并不認為這是失敗，他更相信這只是一次試錯。原因不在企業(yè)本身，而是通過互聯(lián)網(wǎng)工具創(chuàng)業(yè)在當(dāng)時的背景環(huán)境下，時機并不成熟。

當(dāng)記者詢問坐在辦公室另一端的郭龍欣為何沒有考慮通過融資創(chuàng)業(yè)時，他沒有絲毫猶豫，回答的干脆利落。“第一是，我自己這些年存了些錢，可以獨立撐起一個攤子；第二是，我們的商業(yè)模式還不成熟，如果做一件事都無法說服自己，還拉著別人來花錢，明顯不符合我的秉性。”

郭龍欣的一句回應(yīng)，表現(xiàn)出了他和當(dāng)今拿著BP就去拉融資的創(chuàng)業(yè)者截然不同的作風(fēng)。當(dāng)然，他不否認有個想法就去拉融資的行為，只是自己做不來。

談起第一次在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)，郭龍欣也感慨良多，“當(dāng)時對網(wǎng)絡(luò)理解還是淺層次的，想法太早，所以摔了跟頭，租車業(yè)務(wù)從商業(yè)形態(tài)上跟互聯(lián)網(wǎng)仍有很遠的距離，關(guān)鍵在于如何尋找切入點，其實跟互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)形態(tài)，除了流量以外，還有產(chǎn)品，整個技術(shù)支撐，整個商業(yè)閉環(huán)。”

“人和錢的關(guān)系最高端，如果我們提供的服務(wù)是人和錢，你再往下裝一些商品和服務(wù)，是很容易走過來的，因為對用戶來說是做減法，所以在互聯(lián)網(wǎng)，高頻往低頻走容易，低端往高端走很難。”

想明白這些邏輯關(guān)系后，移動APP的興起讓骨子里就有一股沖勁兒的郭龍欣再度燃氣創(chuàng)業(yè)之火。這次他想明白了，決定把原來沒有完成的動作完成，朝著自己最熟悉的融資租賃行業(yè)努力。

靜待時機

2013年，阿里巴巴正式上線余額寶業(yè)務(wù)，投資理財概念得到廣泛普及，特別是老百姓的積極參與，銀行活期利率下降，加之大量財務(wù)端的管理系統(tǒng)被催生出來，富人的財務(wù)管理需求，這些因素讓郭龍欣越發(fā)覺得，現(xiàn)在創(chuàng)業(yè)，正是時機。

做了3年的租車平臺讓郭傷透了心，在第三次創(chuàng)業(yè)前夕，他將原來的商業(yè)模式從新梳理設(shè)計，找到曾經(jīng)積累的一批客戶，將融資端與理財端打通，搭建出一個包括保理、融資租賃業(yè)務(wù)的非標(biāo)類資產(chǎn)收益權(quán)的轉(zhuǎn)賬平臺，B端連接融資方，C端連接投資人。一個B2C邏輯在郭龍欣腦海中浮現(xiàn)。同年，他在創(chuàng)業(yè)伊始之地廈門聯(lián)系到了一起共患難的兄弟們。

或許是出于對郭龍欣的信任，前期招兵買馬的過程比他預(yù)想順利很多。很快，他搭建起一支覆蓋運營、推廣、產(chǎn)品、技術(shù)全方位配置的團隊。和之前不一樣的是，他不再做單一租車業(yè)務(wù)而是轉(zhuǎn)做互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，還是平臺模式，通過B端以債權(quán)轉(zhuǎn)讓方式發(fā)布標(biāo)的，C端以債權(quán)購買的方式來做投資。

這次創(chuàng)業(yè)，郭龍欣充滿了期待，在兄弟們的認可和鼓勵下，他堅信一定能做好。

一頓飯，一次會議，大家就都愿意和您又一次創(chuàng)業(yè)了？“每個人心中都有一個夢想，當(dāng)年失利不是能力不足，方向有誤是被環(huán)境所逼，不得已才各奔東西。”

他在廈門那次會議上還反思了三件事：第一，原來對互聯(lián)網(wǎng)沒有清晰的認知，沒有誰愿意自己掏幾千萬元買教訓(xùn)；第二，原來都覺得我是搞工地的土老板，現(xiàn)在多年的經(jīng)驗沉淀和痛苦經(jīng)歷讓我對互聯(lián)網(wǎng)能做出更正確的判斷；第三，理財需求被徹底激發(fā)出來，之前是意識太超前與大環(huán)境不符，現(xiàn)在切入正當(dāng)時。

“2010年底，我們還考慮要不要向拍拍貸模式借鑒，但后來幸虧把這個意向否定掉了，要不可能最后連第三次創(chuàng)業(yè)啟動金都沒有。”郭龍欣再次端起桌子上的茶杯時說到。

《孫臏兵法?月戰(zhàn)》中指出，“天時、地利、人和，三者不得，雖勝有殃。”創(chuàng)業(yè)路上，天時、地利、人和也被視為成功的三大要素。

深熟古書的郭龍欣明白，地利不可缺失。

2013年底，東亮拾財貸資產(chǎn)管理有限公司（現(xiàn)為拾財貸金融集團）在廈門市成立，郭龍欣任職CEO。2014年2月14日，拾財貸平臺正式上線。

“上線時間其實是可以再早幾個月的。”郭龍欣原定計劃春節(jié)前上線，當(dāng)天他還特意買了瓶香檳慶祝，就在臨上線的一刻，發(fā)生了個小插曲，“一家租賃公司，在銀行有些貸款，其中一家銀行聽說他把項目發(fā)到我們這里來，他說這樣子可能以后就難以統(tǒng)計授信額度，我的客戶一聽就慌了，他想銀行要收貸，別的銀行會以為出了什么問題，都收貸，現(xiàn)金流就收斷了，所以，項目被撤了下來。”

“忙了一個通宵，結(jié)果被叫停，一停就過了春節(jié)。”您當(dāng)時那種心理狀態(tài)是什么樣的？

“那很正常。換作我是他，出于安全考慮可能也會做這個動作。”2014下半年，整個融資租賃行業(yè)都在談互聯(lián)網(wǎng)化，拾財貸成為“互聯(lián)網(wǎng)金融+融資租賃”里的行業(yè)第一。幾乎在這個圈子的人都找上了郭龍欣，包括之前要求撤掉項目的客戶。

那個階段把郭龍欣快累壞了，融資租賃行業(yè)大會小會都請他去講解，合作客戶不斷。包括很多關(guān)于融資租賃的細節(jié)性問題。比如融資租賃標(biāo)的很長，投資人要求很短，怎么辦？為了做出應(yīng)對，郭也嘗試著將自身產(chǎn)品進行改造，盡可能滿足客戶需求。

他當(dāng)時也發(fā)現(xiàn)，雖然成立了拾財貸新團隊，但仍無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的快速迭代。一個很明顯的特征是，阿里巴巴在2014年推出了云計算并開始對外部提供服務(wù)。這讓他意識到，技術(shù)人才對平臺搭建的重要性。

2014年11月份，郭來到北京，在中關(guān)村成立了一個辦公室，開始為籌建北京分部做準(zhǔn)備，物色人才，包括曾就職于百度、騰訊、豆瓣、藝龍網(wǎng)等國內(nèi)知名互聯(lián)網(wǎng)公司，具有很強的互聯(lián)網(wǎng)及移動互聯(lián)網(wǎng)運營推廣領(lǐng)導(dǎo)能力，能準(zhǔn)確把握產(chǎn)品及品牌合作方向的秒錢理財CEO黎小康以及曾就職于雅虎，淘寶，百度，58趕集等多家知名互聯(lián)網(wǎng)公司任技術(shù)管理工作，主導(dǎo)了多家公司級戰(zhàn)略平臺的設(shè)計與開發(fā)，在工程技術(shù)平臺研發(fā)，移動平臺開發(fā)以及大數(shù)據(jù)方面有著豐富行業(yè)經(jīng)驗的秒錢理財CTO王海龍等等。

正是這樣的超強團隊使得秒錢理財作為拾財貸重點項目快速亮相。2015年，秒錢APP重磅上線。

據(jù)投資家網(wǎng)了解，秒錢是一家專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺，現(xiàn)有活期、定期、轉(zhuǎn)讓三大產(chǎn)品體系，隸屬于拾財貸金融集團。

秒錢專注在融資租賃、商票、保理等對公資產(chǎn)項目，通過對接央企、國企、上市公司等優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)項目，以專業(yè)、健全的風(fēng)險管控體系為基礎(chǔ)，為投資者打造一個安全、穩(wěn)健、靈活、透明的理財平臺。

勇者前行

2015年，國家出臺了若干互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管意見，這讓郭龍欣清晰的認識到，建立一個強大的風(fēng)控體系才是互聯(lián)網(wǎng)金融立足之本，而他早在2014年便有動作。

為了讓理財用戶吃下定心丸，拾財貸專門成了本息盾（廈門）金融技術(shù)服務(wù)有限公司，為產(chǎn)品進行風(fēng)險護航。本息盾在項目風(fēng)險審核、債權(quán)措施保障以及銀行資金監(jiān)管的三重風(fēng)險防控體系的基礎(chǔ)上，為理財產(chǎn)品加上的最最后一道防線，也是最堅實的一面盾牌，徹底的實現(xiàn)了將風(fēng)險阻擋在外。

對于大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)金融平臺來說，做到項目審核、債權(quán)措施、資金監(jiān)管已算是對項目風(fēng)險的基本覆蓋，但幾乎沒有任何平臺會承擔(dān)損失。本息盾卻有一套成熟的機制，如果理財用戶超過3天未能收回本金或收益，將進行全額兜底、預(yù)先全額賠付。

除了本息盾外，秒錢理財還建立起一套成熟的六重安全審核體系，包括對企業(yè)、股東進行全方面的真實性核查，并對企業(yè)還款能力進行評審，專業(yè)審查主營業(yè)務(wù)收入、現(xiàn)金流、資產(chǎn)負債等經(jīng)營情況，同時要求融資租賃機構(gòu)、商業(yè)保理公司等簽署六大管控協(xié)議，包括企業(yè)及股東等無限責(zé)任擔(dān)保及回購擔(dān)保協(xié)議。

嚴(yán)格的審核標(biāo)準(zhǔn)換來了精益求精的優(yōu)質(zhì)項目。

郭龍欣向投資家網(wǎng)介紹，秒錢項目淘汰率高達95%，相當(dāng)于每20筆融資項目中只有1筆會通過，其他19筆全被風(fēng)控斃掉。秒錢精選的理財項目主要是融資租賃、保理商票等對公資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

其中，上市公司及其母公司項目比例高達66%，大型央企、國企項目比例達10.5%，其融資方包括蘇寧、華信能源、一汽集團、東風(fēng)集團、英利集團、中國鐵建等。其余的23.5%由房貸、個人信貸構(gòu)成。秒錢通過極其嚴(yán)謹甚至嚴(yán)苛的審核流程，在項目審查源頭上控制風(fēng)險，從而最大限度保障投資安全。

在2017年的第五屆中國金融科技峰會上，秒錢憑借專業(yè)、成熟完備的風(fēng)控體系，在眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中脫穎而出，榮膺“中國金融科技最佳風(fēng)控企業(yè)”獎項。

雖然擁有諸多榮耀加身，但郭龍欣始終認為，擺在秒錢理財前面的不是光環(huán)，而是一份責(zé)任。“今年公司內(nèi)部會拆分出一個板塊，做P2P這一帶的業(yè)務(wù)，當(dāng)然還是平臺屬性，這里面會有法律體系、數(shù)據(jù)系統(tǒng)，需求雙方可以直接使用。”

投資家網(wǎng)再次問起是否會引進外部融資時他回答，“會，因為我們這次確認了商業(yè)模式可行，現(xiàn)在已經(jīng)開始引入戰(zhàn)略投資者。”

在記者此前采訪的創(chuàng)業(yè)者里，絕大多數(shù)人都會選擇每天拿出三分之一的時間用在鍛煉上以保持體能充沛，郭龍欣卻恰好相反，除了節(jié)假日會騰出時間陪伴家庭，他更多時候，整個人像彈簧一樣緊繃，不敢松懈。

在與投資家網(wǎng)兩個半小時的對話中，郭龍欣接了三個與項目相關(guān)的電話。他下意識的將手機放在桌上，以示尊重。

“我真的是習(xí)慣了這種狀態(tài)，一天到晚的就想著怎么把事做好，一工作起來我就興奮，充滿力量。”他并不認為精力、激情一定是和年齡掛鉤，“褚時健70多歲還在創(chuàng)業(yè)，我才四十多歲，仔細想想，我比他年輕多了。”

在郭龍欣身上，我們看到了一個連續(xù)創(chuàng)業(yè)者的堅韌與不屈。

懦夫從不啟程，弱者死于路上，只剩勇者前行。