中國互聯網金融的發展，經歷了一個從無到有、從小到大的過程，而現在正在經歷從野蠻生長到規范健康發展的過程。在這個過程中，隨著行業市場的開拓、競爭的加劇以及監管的趨嚴，互聯網金融企業面臨的風險和問題也逐步暴露出來。

與此同時，風控的作用更加凸現，主要集中在信審環節的信用風險與欺詐風險兩個方面。記者特別就此話題采訪了誠安聚立的COO兼CRO黃道德，分享他在中國實踐第三方信審的經驗。黃道德曾在美國信貸行業有二十年一手風控經驗， 11年在第一資本（Capital one）和6年在房利美（Fannie Mae）負責風控工作，另有3年在美國創立一家學生貸款公司。

互聯網金融依然存在的風控危機

互聯網金融在中國蓬勃發展，只要有渠道和資金的團體、機構都嘗試進入金融領域，其中很多公司開始借助互聯網平臺放貸。黃道德說：“這些公司不具備傳統金融機構那樣的風控體系和風控人員，多數以互聯網觀念——通過沖流量來大批獲客，疏忽風控，很容易造成逾期率很高”。

這種沖流量的模式帶來兩個問題。首先，容易給騙貸、老賴和多頭借貸機會，進而導致暴力催收。其次，由于沒有進行嚴格的反欺詐篩選，逾期率高，需要用高利率來覆蓋高風險。有的公司年化利率甚至達到400%，使得真正需要貸款的人無法以正常利率獲得貸款。

與線下放貸不一樣，互聯網體量大、速度快，風險一旦把控不好，帶來的損失就極大。黃道德說：“傳統的線下小額放貸容易得到管控，放貸速度沒有那么快，而線上是自動審批，有的平臺一天能放1個億，如果沒有良好的風控，損失就會很大”。

獨立第三方信審機構應運而生

中國互聯網金融爆發式發展，給了不法分子很多生長的空間和“鍛煉”的機會。 黃道德說：“由于有利可圖，欺詐分子越來越多，黑產的水平也不斷提高——欺詐和攻擊的能力越來越強。幾年前不需要風控也能賺錢、也能獲客的年代已經一去不復返了，如今對于剛進入這個行業的中小企業尤其需要風控”。

良好的風控才能促進持久獲客，減少暴力催收，促進普惠金融。通過風控手段把不該獲得貸款的人剔除，使逾期率降低，從而降低成本，把利率降到合理的范圍，才能使真正需要貸款的人能夠得到他們真正需要的金融產品——在合理的價位的產品、滿足需求的產品，形成良性循環。

黃道德認為以中國目前的形勢來說，獨立第三方信審將會是中國風控服務市場中一種必須的形式。信審主要是在審批階段，是整個信貸風控中的重中之重，在這個環節加強風控，能夠有效擋住欺詐分子，同時也不給多頭借貸及老賴機會。

關于風控市場的未來，黃道德認為“在小額現金貸行業，將來會有幾十家具有獨立風控系統的比較大的企業，加上幾家為中小信貸機構提供獨立第三方信審服務的專業風控公司。信審服務可視為一種商品，中小信貸機構在做小額現金貸時花一點信審費用就行了，沒必要自己搭建自己的信審系統和團隊。”他預測3到5年就會形成這樣的格局。

獨立第三方信審如何使多方獲益

對于中小企業企業來說，擁有資金和渠道后，就可以通過使用獨立第三方信審，快速有效的開始運行業務。從技術和成本來說，初期搭建自有風控團隊成本很高。一個小的風控團隊一般也要二、三十個高端技術人員，包括數據、模型、 信審、IT技術，和運營等，一年的人力成本近千萬元。

除了人力成本，還需要搭建風控系統，搭建過程耗時耗力，接著還需要一段實踐總結信貸經驗及風險，甚至需要經過一些血的教訓，一些錯誤是在發生貸款逾期后才能知曉的。因此，對于沒有經驗但又想進入金融行業的中小信貸機構，使用有經驗的第三方信審，能夠以最高效的方式加強風控、提升業務。

對于大型企業來說，可以借助獨立第三方定期檢查自己的風控水平。目前很多公司自己埋頭做信審，不知道外界的信審水平。定期將部分申請單交給獨立第三方信審機構測試通過率和逾期率，以此檢驗自身的風控水平，知彼知己，促進自身信審水平的提高。通過信審效果的PK，整體信貸領域的信審水平會得到提高，從而降低催收成本，降低利率，最終授惠于貸款人，促進社會穩定。

對于監管層來說，通過第三方信審機構了解金融風險效率更高。黃道德說：“如果第三方信審服務的公司足夠多，監管層可以從獨立第三方直接獲取信息，主抓幾家大的互聯網金融公司和幾家主要的獨立第三方就能很好的了解行業風險，易于政策制定和風險預測，促進信用社會的建立，從而實現普惠金融，意義重大”。

獨立第三方信審的優勢及模式

那么，什么是完全獨立的第三方信審呢？黃道德認為，完全獨立的第三方信審的機構是指自己不放貸、不導流、不兜底，這樣才能保證客戶的信息不會泄露，同時和互聯網金融公司也沒有任何利益沖突。

關于獨立第三方信審的模式，以誠安聚立為案例來說。首先，信貸機構把客戶申請的信息和自有的數據信息傳給第三方，第三方通過信審流程：準入規則、身份驗證、反欺詐流程、信用評估等環節來幫助企業做量身定制的風控。誠安聚立這類第三方的核心優勢是深挖業務，把數據挖掘、模型搭建、信審規則和每一家企業的業務緊密的聯系起來，輸出定制化的信審，給每家做的信審都不一樣。

第三方信審機構還有一些獨特的優勢。由于同時給多家公司做信審，對整個行業的各類風險點就更加了解，特別是對多頭借貸、多頭申請等行情更加了解，也更容易發現新的風險點。在一家發現風險點，就能在其他家進行防范。另外，有部分資源通過第三方信審公司是可以共享的，比如黑名單——如果有貸款人在其中一家平臺逾期，那么在共享黑名單的其它家他也很難借到錢。

黃道德舉例說：有一家互聯網金融公司在誠安聚立最近做的AB Test——該公司隨機抓取申請單，在自己的風控平臺和我們的平臺同時跑單，結果在誠安聚立的平臺上信審的通過率比他們的通過率高，逾期率反而還比他們的低。

決定互聯網金融健康發展的關鍵，是通過有效地對風險進行全面管理，建立良好的風險管理體系，最終實現企業內控、政府監管及行業自律的良性生態發展。