保險竟然還能免費？！真的刷新三觀了。

這款不要錢的保險在哪？

目前中國也就支付寶有底氣干這件事兒了。

來，速速跟本君一起來看看“廬山真面目”——

“互助保險”了解一下

這款特別的產品“相互保”是由：螞蟻保險、芝麻信用和信美相互聯合推出的。

根據官宣，它最高保障金額：39歲以下的用戶保額是30萬，40-59周歲的保額是10萬。

主要涵蓋了包括惡性腫瘤在內的100種大病保障，可以說是比較全面了。

似乎大家不愛買保險，很大一個原因是：理賠麻煩。

這款產品的理賠倒是很簡單，確診之后，只需拍照上傳相關憑證，公示無異議后就能一次性拿到所有保障金。

注意，這個保額不是保險公司給的，也不是支付寶給的，而是所有參加這個互助計劃的人一起給湊的錢。

一旦有人得大病并成功通過理賠申請，然后計算保障金費用，再加入10%額外的管理費，就是所有會員要均攤的錢，據說分攤金額不會超過0.1元。

舉個例子：

如果相互保的成員人數為500萬，某期公示100個出險案例，每個賠付30萬。

那么賠付總額為3000萬，加上10%管理費總共3300萬。

算下來，在分攤日，也就是500萬人平攤3300萬，平均每人當期需要扣除保費是6.6元。

具體的玩法可以看這張圖，很清晰：

投保門檻的話，真的很低了，只要符合健康告知就能加入。

（點擊查看大圖）

要注意的是，高血壓、糖尿病，甲乙類傳染病，未診斷未良性的息肉、結節、囊腫、腫塊，這幾條得劃重點，都不符合加入條件。

還有一個最大的限制條件就是你的芝麻信用分要大于650分。（實在是算不得什么門檻）

這跟“網絡互助”有啥不一樣？

乍一看，有人或許要說：這個相互保和水滴互助、夸克聯盟那些好像沒啥區別啊！

不不不，他們根本不是一個級別的！

以前微信上的網絡互助，處于無監管狀態，通通都是沒有牌照的非正規軍，基本都是在政策的邊緣試探，保監會也多次點名這類互助保險。

而支付寶的相互保，來源很正規：

信美相互保險設計出品（這家公司由螞蟻金服、天弘基金等投資）、持保險牌照，受銀保監會監管。

和其它的網絡互助平臺，就根本不是一個級別的，還是讓人很服氣的。

其實“相互保險”才是保險制度最早的雛形。

在國外，相互保險占保險市場總額的27.1%，覆蓋9.2億人，在法國占比高達46%、日本占比45%、德國占比43%、美國占比37%。

而在中國，有牌照的相互保險，是近幾年才發展起來的，2016年6月，保監會批準設立的項目保險公司只有三家。

這三家保險里，只有有螞蟻金服發起的信美相互做壽險業務，其余二者都做的是財險業務。

因此，支付寶上這款“相互保”，是第一個，也是唯一一個壽險相互保險產品。

到底值不值得買？

“金無足赤，人無完人”，這款吃大鍋飯的產品風險在于可能會“僧多粥少”。

比如說互助會員數量猛然增加，索賠的案子一多，池子里的水就這么多。

上線不過兩天就已經有155萬用戶加入了……

雖然平臺承諾的是一單不超過0.1元，但如果一個月有100單，等于就要付出10元，一億人投保，按照每月萬分之一出險，每月要支付1000元……

而且，扣費上不封頂，讓我有點點“方”……突然腦袋里浮現那些自助餐廳被會員吃垮的新聞……

隨著會員基數增加，也有可能難逃非法集資的嫌疑，畢竟政策說變就變，這些都是不可控的風險。

這個產品雖說是公攤費用，但是實際上并不那么公平：

不管你是先加入還是后加入，只要生病，獲賠金額是一樣的，這對老會員好像有點不公平。

還有一個不太人性的地方就是，所有成員一旦年滿60歲就會被自動退出，不再享受保障。

你從年輕時就開始為他人捐款，到了60歲要被無情踢出局，算下來還不如給自己單獨買一份重疾險有保障。

不過，支付寶也給大家留了條后路：

萬一在參與一段時間后，發現要交的費用就是比較多，不想用它了，也沒關系。在參保頁面有退出的選擇，隨時都可以退，不做任何限制。

總的來說：

如果目前你還沒有購買任何保險，可以先互助一下，總比什么保障都沒有強；

已經有保險的，可以拿它當個補充，反正至少有10萬或30萬額度；

或者你根本不相信保險，更相信人與人之間互助的，可以考慮。

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