回顧2019年的信用卡行業，風險形勢和政策環境日益嚴峻，越來越多的持牌和非持牌經營者涌入行業，信用卡從增量市場進入存量市場，傳統以金融為核心的單一維度商業模式已無法為客戶創造更多價值……種種跡象表明，信用卡行業已進入下半場。

銀行信用卡業務如何主動適應內外部形勢變化，加快科技轉型、重塑競爭模式、解鎖增長難題？近日，招商銀行公布2019年報，從年報上看，其信用卡業務堅持開放與融合，秉持創新驅動和技術驅動，保持著良好的業務發展態勢，在信用卡下半場的探索中交出一份亮眼答卷。

流通卡數、流通戶數逆勢增長，穩中有進

央行最新數據表明，2019年全年，全國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量同比增長8.78%，較2018年16.73%的增幅大幅下降。2019年第四季度，信用卡和借貸合一卡新發卡量環比下降15.95%，出現了罕見的下滑。

招行2019年報顯示，截至2019年末，招行信用卡流通卡數達9529.99萬張，較上年末增長13.04%；流通戶數達6450.48萬戶，較上年末增加11.16%。

在信用卡存量競爭的時代，招行信用卡流通卡數、流通戶數依然逆勢增長，業內人士分析，一大原因是招行信用卡不斷完善信用卡產品矩陣，滿足用戶多元化品質需求。2019年，招行信用卡攜手IP“寶可夢”推出“寶可夢”粉絲信用卡，并結合年輕人探索世界、追求自由的特點，全新推出“星座守護”信用卡及“自由人生”白金信用卡，滿足年輕客群日漸多樣化的消費和情感需求，將品牌影響力不斷滲透到年輕客群中。

另一大原因在于招行信用卡持續調整優化新戶結構，積極探索社交獲客新模式。隨著對金融科技的深度應用，不斷探索和構建多元化的數字化獲客方式，招行信用卡解鎖了新的獲客增長點。2019年，招行信用卡以掌上生活App為平臺，探索和構建數字化獲客模型，通過聯名營銷、聯動營銷、場景營銷、品牌廣告營銷、自媒體粉絲營銷、MGM（客戶推薦客戶）社交營銷等方式，重塑獲客體系。

據了解，截止2019年末，掌上生活App累計用戶數達9126.43萬戶，其中信用卡數字化獲客占比達到64.32%。

交易額超4萬億元，創歷史新高

據國家發改委數據顯示，2019年消費對國民經濟增長的貢獻率達57.8%，是拉動中國經濟增長的第一“主引擎”。信用卡作為人們生活中常用的消費和信貸工具，在促進消費升級等方面發揮積極作用。

2019年，招行信用卡交易額達43486.15億元，同比增長了14.62%；貸款余額6709.92億元，較上年末增長16.62%。

分析人士指出，招行信用卡交易額和貸款余額再創新高，一是招行信用卡聚焦場景化搭建，通過打造日常高頻場景的生態圈來擴大零售業務規模；二是堅持開放，與合作伙伴共建生態圈，提高服務質量；三是加強科技在信用卡場景中的賦能，并通過精細化運營提升服務質量和效率。

具體來說，招行信用卡以掌上生活App為依托，深耕“飯票”、“影票”兩票業務，更好地將用戶生活、消費、金融串聯起來，保障用戶高頻次使用App。“2019年兩票平臺交易金額累計就已超過100億元，飯票交易筆數突破7000萬筆，電影出票張數突破2000萬張。”招行信用卡相關人士表示，兩票業務已成為招行信用卡交易額重要組成部分。

另一方面，招行信用卡加大了“開放”和“融合”的力度，與合作伙伴一起，以整體的生態力量服務客戶。2019年，招行信用卡聯合五大卡組織共建合作平臺，推出了“非常全球”計劃，境外旅行服務全面升級至3.0時代，為中國持卡人境外旅行提供更多優惠服務。同時，招行信用卡舉辦第10年“10元風暴”活動，活動面向全網用戶開放，突出社交屬性和娛樂屬性，以用戶思維將信用卡消費通過更自然的方式融入人們生活。

除了豐富的產品體驗，在后端服務上招行信用卡全力打造AI服務平臺，積極推動金融科技應用，營造大數據生態，進一步提升用戶體驗。2019年，招行信用卡從交互體驗出發，以掌上生活App為核心，通過“AI+數據”雙擎驅動，打造“小招助理”智能交互產品，并創造性地把電話人工服務搬上App，以智能化、多元化、立體化的交互模式，重塑5G時代下的智能服務新鏈路。

此外，招行信用卡堅持優化資產結構，持續提升消費金融產品滿意度和營銷效率，推動形成以量化決策為支撐、以客戶為中心的數字化經營體系，這同樣也成為招行信用卡交易額和貸款余額再創新高的關鍵因素。

資產質量保持穩定，整體風險可控

2019年， 受經濟和共債風險等方面影響 ，信用卡市場風險不斷攀升。招行信用卡立足健全的風險管理體系，秉持審慎的風險偏好，把握業務增長節奏和結構，有效平衡風險和收益，信用卡業務持續健康發展。截至2019年末，招行信用卡貸款不良率1.35%，整體風險可控。

招行信用卡持續探索金融科技在風險管理領域的應用，以風險與體驗的平衡為宗旨，深化招行信用卡智慧風控體系建設，重點從系統集群重構、風險量化及預測能力提升、交互手段升級、全節點鏈式防控和生態合作五大領域著手，實現從風控大腦到交互干預模式全面迭代，全年累計防范數十億元的風險損失，在保障客戶銀行賬戶安全的同時，提供客戶便捷、流暢的支付和服務體驗。

掌上生活App8.0，開放融合模式重塑零售金融數字化

呼嘯而來的5G時代背景下，App成為商業銀行與用戶交互連接的重要陣地，“得App者得天下”。2019年，招行信用卡推出掌上生活App 8.0版本，以“連接億萬人的生活、消費和金融”為愿景，進一步強化信用卡主營業務的基礎上，嘗試“開放與融合”打開數字化大門，重構與用戶的連接。據悉，掌上生活App8.0以內容、電商、汽車等為引擎，通過擴充產品維度、拓寬合作廣度、堅持技術深度，助力招行信用卡實現“最佳客戶體驗信用卡”，以期在信用卡下半場走得更穩健。

在業內人士看來，掌上生活App 8.0的發布，標志著招行信用卡差異化競爭優勢日益明顯，用戶粘性得到進一步增強。

年報數據提供了有力證明。招行年報披露，截至報告期末，掌上生活App月活達4664.34萬戶，日活躍用戶數峰值高達903.58萬戶；累計用戶數9126.43萬戶，其中非信用卡用戶占比31.51%，掌上生活App金融場景使用率和非金融場景使用率分別為76.21%和73.90%，客戶規模和活躍度持續領跑同業信用卡類App。

招商銀行行長田惠宇在年報致辭中表示：“努力尋找屬于招商銀行自己打開數字化大門的那把鑰匙——開放與融合……開放，是為了尋求服務機會。融合，是為了提升服務能力。”

面對變幻莫測的外部環境和愈發激烈的競爭，招行信用卡將繼續發揮“開放融合”模式創新，以金融科技為驅動力，重塑消費金融服務新概念，打造更全面的服務生態圈，為用戶創造更大價值。