“互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)起云涌?！?/p>

來源 | 投資家（ID：touzijias）

作者 | 劉曉月

1月19日，抖音支付在抖音APP內(nèi)正式上線，在支付寶和微信支付外，抖音APP內(nèi)又多了一個(gè)“抖音支付”的入口。目前，抖音支付共支持十家銀行卡的綁定，包括農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、郵儲(chǔ)銀行、交通銀行、招商銀行等。

對(duì)于支付業(yè)務(wù)，字節(jié)跳動(dòng)早早就在暗中布局。2018年，字節(jié)跳動(dòng)剛剛涉水金融業(yè)務(wù)時(shí)，就申請(qǐng)了 “多閃支付”、“多閃付”、“多閃錢包”等多個(gè)支付服務(wù)相關(guān)商標(biāo)。2019年，字節(jié)跳動(dòng)申請(qǐng)了抖音支付的商標(biāo)。2020年，字節(jié)跳動(dòng)申請(qǐng)了“DOUPAY”商標(biāo)，更是在8月，字節(jié)跳動(dòng)收購(gòu)了武漢合眾易寶科技有限公司，正式獲得支付牌照。

就在抖音支付剛剛上線沒幾天，抖音又宣布，抖音成為2021年春晚獨(dú)家紅包互動(dòng)合作伙伴。這項(xiàng)舉措不僅讓人回想起2015年微信將紅包搬上春晚的時(shí)刻，這場(chǎng)被馬云稱為“偷襲珍珠港”的戰(zhàn)役，讓微信一夜新增2000萬(wàn)用戶逆襲趕上支付寶，逐漸形成如今第三方支付的“雙巨頭”格局。

不過對(duì)于字節(jié)跳動(dòng)而言，即使拿下了春晚這個(gè)“香餑餑”，也并不意味著勝利，真正的考驗(yàn)可能才剛剛開始。

首先，春晚紅包活動(dòng)帶來的流量可是極其龐大的，抖音的云計(jì)算、存儲(chǔ)等基礎(chǔ)架構(gòu)是否能承受??？若是用戶體驗(yàn)不好，那么非但不會(huì)使用抖音支付，日后想要挽回的成本也更是高昂。

更進(jìn)一步，即使抖音順利通過搶灘春晚紅包，登錄支付市場(chǎng)，但后續(xù)能不能有充足的場(chǎng)景，能不能長(zhǎng)期留住用戶？百度就是個(gè)“前車之鑒”，熱熱鬧鬧搞了半天，最后卻搞了個(gè)寂寞。根據(jù)國(guó)金研究創(chuàng)新中心監(jiān)測(cè)，2019年手機(jī)百度App雖然靠除夕當(dāng)晚收獲過億新增用戶，但是7天后留存率僅剩2%。

不過抖音的勝算是直播購(gòu)物、抖音小店、Dou分期等應(yīng)用場(chǎng)景，以此來建成商業(yè)閉環(huán)。抖音6億用戶由直播電商衍生消費(fèi)、交易及信貸需求，而實(shí)現(xiàn)這些動(dòng)作需要支付。

不只是抖音，2020年以來，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭都在快馬加鞭地進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)支付這一戰(zhàn)場(chǎng)——

2020年8月底，快手關(guān)聯(lián)公司北京達(dá)佳互聯(lián)信息技術(shù)有限公司在多個(gè)分類下申請(qǐng)了“老鐵支付”商標(biāo)。此外，快手也發(fā)布了大量支付方向的招聘信息，包括支付方向的產(chǎn)品經(jīng)理，以及負(fù)責(zé)聯(lián)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)并維護(hù)與金融監(jiān)管部門關(guān)系的金融方向人員等。

2021年1月4日，嗶哩嗶哩(B站)的關(guān)聯(lián)公司上?；秒娦畔⒖萍加邢薰舅峤坏木W(wǎng)站域名“bilibilipay.cn”和“bilibilipay.com”已審核通過，此外據(jù)bilibili招聘顯示，早在去年12月份，就發(fā)布了對(duì)于支付開發(fā)工程師的招聘公告，將主要負(fù)責(zé)嗶哩嗶哩支付平臺(tái)的研發(fā)工作（包括收單、支付、財(cái)務(wù)等）。

2020年9月，攜程通過上海國(guó)企東方匯融，獲得支付牌.......

據(jù)《財(cái)經(jīng)E法》報(bào)道，根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)發(fā)布的“2020年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)綜合實(shí)力百?gòu)?qiáng)”名單，前二十強(qiáng)已有過半通過自行申請(qǐng)或收購(gòu)拿下第三方支付牌照，其余企業(yè)也均在積極申請(qǐng)中。

（圖片來源：南方都市報(bào)）

一

巨頭們?yōu)樯都娂姸⑸狭送粔K蛋糕？

很多人都疑惑，為啥巨頭們都扎堆在同一個(gè)領(lǐng)域，送外賣的、做視頻的、搞社交的.......巨頭們主業(yè)各不相同，卻都跑去做了支付？

此外，“肥水不流外人田”，支付等金融業(yè)務(wù)能夠?yàn)槠脚_(tái)帶來真金白銀的收入，但凡有實(shí)力的平臺(tái)，都不想將其拱手讓人。

經(jīng)過20年的發(fā)展，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)已經(jīng)發(fā)展成為現(xiàn)金流模式，形成了廣告、游戲、電子商務(wù)和金融四種模式。其中，財(cái)務(wù)利潤(rùn)率遠(yuǎn)超其他業(yè)務(wù)。

金融是肥肉，大部分被支付寶和微信吞沒。垂直電商平臺(tái)的其他巨頭正在爭(zhēng)奪廣告、游戲和電商。他們掙錢，被前兩個(gè)殺死。它們被擦去了許多油和水。誰(shuí)不嫉妒？

而在各項(xiàng)金融服務(wù)之中，支付就是抵達(dá)肥肉的直通車，既是吸金“錢包”又是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的入口。

消費(fèi)者支付的錢在支付平臺(tái)上停留，產(chǎn)生了無限商機(jī)和流量紅利，有實(shí)力的玩家自然都想要進(jìn)來分一杯羹。

首先從現(xiàn)實(shí)需要來看，隨著平臺(tái)的做大做強(qiáng)，交易規(guī)模不斷攀升，這也就意味著需要付給支付平臺(tái)的手續(xù)費(fèi)就會(huì)越高。

假如“去掉中間商”，哪怕是降低原有成本的1‰，對(duì)現(xiàn)在這些巨頭平臺(tái)們而言也是巨大的利益增進(jìn)。

作為離“錢最近的地方”，支付為平臺(tái)所能帶來的作用，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止節(jié)省一筆手續(xù)費(fèi)而已。

作為整個(gè)金融環(huán)節(jié)中與用戶接觸最多的環(huán)節(jié)，支付所帶來的的數(shù)據(jù)和信息，可以給個(gè)人進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，由此可以直接發(fā)現(xiàn)用戶的行為習(xí)慣，并基于此提升營(yíng)銷的廣度、深度和精度，流量數(shù)據(jù)也將在“支付”基礎(chǔ)之上催生新的場(chǎng)景金融業(yè)態(tài)，為平臺(tái)帶來更多商業(yè)機(jī)會(huì)、更多的變現(xiàn)可能。

二

政策風(fēng)向的巨變

抖音、B站加碼支付業(yè)務(wù)布局，向支付寶、微信支付發(fā)起挑戰(zhàn)，與政策大風(fēng)向息息相關(guān)。

1月20日，中國(guó)人民銀行官網(wǎng)發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例（征求意見稿）》，其中為最引人注目的是第五十五、五十六條，明確了對(duì)第三方支付市場(chǎng)支配地位的預(yù)警措施和市場(chǎng)支配地位的情形認(rèn)定，《條例》提出——

非銀行支付機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，中國(guó)人民銀行可以商請(qǐng)反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)對(duì)其采取約談等措施進(jìn)行預(yù)警：(一)一個(gè)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額達(dá)到三分之一；(二)兩個(gè)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額合計(jì)達(dá)到二分之一；(三)三個(gè)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額合計(jì)達(dá)到五分之三。

如果非銀行支付機(jī)構(gòu)存在以下三種情況之一：一個(gè)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額達(dá)到二分之一；兩個(gè)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額合計(jì)達(dá)到三分之二；三個(gè)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額合計(jì)達(dá)到四分之三，人民銀行就可以商請(qǐng)反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)審查非其是否具有市場(chǎng)支配地位。

顯然，這是監(jiān)管在支付領(lǐng)域?qū)ヂ?lián)網(wǎng)巨頭市場(chǎng)壟斷規(guī)制的延伸。據(jù)《中國(guó)第三方支付市場(chǎng)數(shù)據(jù)發(fā)布報(bào)告》2020年一季度數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)中，第一梯隊(duì)的支付寶、財(cái)付通分別占據(jù)了55.4%和38.8%的市場(chǎng)份額，兩者加起來份額接近了95%！

如何打破行業(yè)壟斷？除了對(duì)巨頭進(jìn)行限制之外，更為溫和有效的辦法就是讓更多的玩家進(jìn)入，放松行業(yè)準(zhǔn)入、鼓勵(lì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，在稀釋巨頭份額的同時(shí)也讓更多企業(yè)有了成長(zhǎng)的空間。

從整個(gè)行業(yè)的大趨勢(shì)來看，“持續(xù)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)”將成為今年央行部署的主要工作之一。目前互聯(lián)網(wǎng)存款被全面下架、網(wǎng)絡(luò)小貸也遭遇了最嚴(yán)監(jiān)管，央行的大手在幫大家捂著錢包，而支付就成為了平臺(tái)們僅有的能夠“染指”的領(lǐng)域。

不過可以預(yù)見的是，隨著金融監(jiān)管的趨嚴(yán)，加之市場(chǎng)格局的基本確定，移動(dòng)支付再出現(xiàn)一個(gè)新的國(guó)民級(jí)工具的概率會(huì)很低，支付板塊在各大巨頭的布局中，將從戰(zhàn)略進(jìn)取向戰(zhàn)略防御的方向演進(jìn)，避免“被薅羊毛”節(jié)省巨額手續(xù)費(fèi)、避免在重大戰(zhàn)役中腹背受敵、防范數(shù)據(jù)失密客戶流失等風(fēng)險(xiǎn)。

三

對(duì)于我們消費(fèi)者來說，真的是好事嗎？

對(duì)于消費(fèi)者來說，最直接的一個(gè)好處是手續(xù)費(fèi)率會(huì)降低或者直接免費(fèi)，甚至還會(huì)有獎(jiǎng)勵(lì)。這是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開辟新業(yè)務(wù)慣用的“免費(fèi)”“補(bǔ)貼”套路，當(dāng)然，以后將存在調(diào)整服務(wù)手續(xù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的可能。

但也要注意到，由此帶來的一個(gè)問題是——我們的支付數(shù)據(jù)，將被廣泛分布到各個(gè)平臺(tái)；而掌握我們數(shù)據(jù)的平臺(tái)越多，發(fā)生泄露的風(fēng)險(xiǎn)也就越大；而且只要有一個(gè)平臺(tái)泄露，那么就會(huì)對(duì)個(gè)人造成巨大的、不可逆的傷害。

畢竟各大平臺(tái)保護(hù)個(gè)人信息的水平總有高低之分，我們的數(shù)據(jù)是否安全，將取決于“木桶中最短的那一塊板”。

而且就目前監(jiān)管情況來看，在互聯(lián)網(wǎng)支付中消費(fèi)者往往處于弱勢(shì)地位，一般難以享受到平臺(tái)的售后服務(wù)，而且由于缺乏相應(yīng)的制度和規(guī)范，第三方支付平臺(tái)在使用用戶資料和資金時(shí)，并沒有受到很好的約束，所以這方面的風(fēng)險(xiǎn)隱患還是非常突出的。

無論如何，對(duì)于這些巨頭來說，蒙眼狂奔的時(shí)代已經(jīng)過去了，企業(yè)在想著賺大錢之前，必須要先把好用戶關(guān)！