為了更好地幫助投資者樹立正確觀念，守護(hù)好家庭財(cái)富，恒天財(cái)富旗下恒天家辦推出投教新主張——銀杏鎧甲，并且歷時(shí)兩個(gè)月深度打磨，從家庭財(cái)富觀出發(fā)，凝練六大財(cái)富法則，為投資者打造了《守護(hù)家庭財(cái)富的六邊形法則》系列專業(yè)公開課程，從“懂規(guī)劃、辨風(fēng)險(xiǎn)、會(huì)規(guī)避、懂配置、勤學(xué)習(xí)、用工具”六大維度構(gòu)建起守護(hù)家庭財(cái)富的六邊形壁壘。

公開課由深耕行業(yè)多年的專業(yè)講師——新時(shí)代財(cái)富研究院首席策略分析師張雷全面授課，在“中國基金報(bào)投資者教育基地——恒天家辦投教專區(qū)”和恒天家辦視頻號(hào)雙平臺(tái)上線，目前六大課程圓滿收官。課程專業(yè)實(shí)用切貼近投資者需求，內(nèi)容豐富有趣，張雷老師以生動(dòng)的案例和形象的比喻，將抽象的資配理念通俗化、形象化，引發(fā)了投資者更大的學(xué)習(xí)興趣，讓投資者對(duì)家庭財(cái)富規(guī)劃有了更深刻的理解和認(rèn)識(shí)，切實(shí)提升了投資者的知識(shí)水平，增強(qiáng)了投資者的均衡配置意識(shí)。

我們總結(jié)梳理了六節(jié)課程的核心要點(diǎn)，與您共享。

一、懂規(guī)劃：通過“四筆錢”規(guī)劃，助力守護(hù)家庭財(cái)富

恒天家辦在標(biāo)準(zhǔn)普爾四筆錢的基礎(chǔ)上，結(jié)合多年服務(wù)客戶經(jīng)驗(yàn)，形成了銀杏財(cái)富解決方案的四筆錢理念，第一筆錢是靈活取用的錢，如同銀杏葉，隨風(fēng)搖擺，主要滿足家庭的日常支出，隨用隨取，不以收益為目的，考慮的是流動(dòng)性；第二筆錢是人生保障的錢，如同銀杏根，代表著財(cái)富的根基，主要是保障各種風(fēng)險(xiǎn)如醫(yī)療、子女教育、養(yǎng)老等，要長線投資，?？顚Ｓ茫坏谌P錢是穩(wěn)健增值的錢，如同銀杏干，代表著財(cái)富的平穩(wěn)增長，可以將暫時(shí)不用的錢投入到一些穩(wěn)定收益的資產(chǎn)來抵抗通脹，起到家庭財(cái)富“壓艙石”的作用；第四筆錢是進(jìn)取投資的錢，如同銀杏枝，代表著財(cái)富的延展，寓意延伸高遠(yuǎn)，收益更進(jìn)一步，可以通過分散持有、優(yōu)選股票、基金、股權(quán)等，進(jìn)行長期投資。

投資需要持久的耐力，而持久的耐力來自科學(xué)的規(guī)劃。如亞洲象，雖然體型龐大、體重較重，需要消耗更多的能量來保持體溫和行動(dòng)。但它們具有非常強(qiáng)大的耐力和持久力，這樣就保證了它們可以在艱苦的環(huán)境中長時(shí)間行走、奔跑和尋找食物。投資也是這樣，通過四筆錢的合理財(cái)富規(guī)劃，加上長久的耐力，有助于家庭財(cái)富實(shí)現(xiàn)長期穩(wěn)定增值。

二、辨風(fēng)險(xiǎn)：科學(xué)配置，防范家庭財(cái)富多維風(fēng)險(xiǎn)

投資中會(huì)有各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。比如投資股票的風(fēng)險(xiǎn)，不小心追高殺跌，就損失慘重，比如配置保險(xiǎn)，如買錯(cuò)了產(chǎn)品、保錯(cuò)了對(duì)象、保額沒買夠等，都是風(fēng)險(xiǎn)。無論是投資大師還是普通人，概莫能外。

從管理家庭財(cái)富的維度，我們主要面臨三大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：1、損失性風(fēng)險(xiǎn)，比如因?yàn)橐馔?、疾病發(fā)生，導(dǎo)致家庭收入中斷造成生活品質(zhì)下降以及財(cái)富外流；2、支出性風(fēng)險(xiǎn)，家庭階段性現(xiàn)金流出現(xiàn)了一些枯竭，特別是一些剛性開支風(fēng)險(xiǎn)等；3、所有性風(fēng)險(xiǎn)，比如家庭財(cái)富私有化保護(hù)及傳承風(fēng)險(xiǎn)，家企財(cái)產(chǎn)未有效隔離讓家庭財(cái)富受到連累等。

面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)怎么辦？最好的解決方案就是通過科學(xué)配置，借助四筆錢的思路，去合理進(jìn)行規(guī)劃。比如，高端醫(yī)療資源以及家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)可以通過配置保障型品類解決，子女教育、養(yǎng)老保障、家庭大額支出通過年金險(xiǎn)進(jìn)行儲(chǔ)蓄準(zhǔn)備，家庭財(cái)富傳承可依托年金和終身壽險(xiǎn)進(jìn)行隔離。根據(jù)實(shí)際需求，進(jìn)行相應(yīng)配置，管理并防范各層級(jí)風(fēng)險(xiǎn)。

辨風(fēng)險(xiǎn)需要敏銳、警覺、有定力。如同美洲豹，它是優(yōu)秀的獵手，身體靈活，耳朵靈敏，視力也非常出色。此外，美洲豹還有一種獨(dú)特的狩獵策略，即等待獵物靠近后突然發(fā)起攻擊，以確保獵物沒有逃脫的機(jī)會(huì)。投資也是如此，需要耐心堅(jiān)韌，不懼漫長的等待，直到最佳時(shí)機(jī)到來，然后一擊必中。

三、會(huì)規(guī)避：有認(rèn)知、有信賴、有目標(biāo)

資產(chǎn)配置需要構(gòu)筑一個(gè)【你我它】的三角關(guān)系。在這個(gè)三角關(guān)系里，【我】，指的是投資人自己，每一個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好、收益預(yù)期、抗風(fēng)險(xiǎn)能力各不相同，甚至對(duì)于同一個(gè)人，在人生的不同階段，預(yù)期收益、風(fēng)險(xiǎn)偏好等，也是截然不同。我們需要了解自己需求，利用組合配置，滿足不同人生階段的需要?！灸恪?，指的是專業(yè)的投資顧問，在與投資人充分溝通基礎(chǔ)之上能夠從投資人視角，提供專業(yè)支持，為客戶提供綜合配置方案，協(xié)助客戶長期有效地傳承財(cái)富。同時(shí)對(duì)于配置品類，能夠進(jìn)行專業(yè)調(diào)研、客觀評(píng)價(jià)，制定詳細(xì)的計(jì)劃?！舅?，指的是投資標(biāo)的，有債權(quán)類、股權(quán)類、證券類等各種資產(chǎn)，需要對(duì)不同的資產(chǎn)有所了解，知道哪種該重配，哪種該輕配。

投資人要選擇合適的投資顧問，同時(shí)給予足夠的信任，同時(shí)還要選擇適合自己的資產(chǎn)。沒有最好的資產(chǎn)，只有最適合自己的資產(chǎn)。

會(huì)規(guī)避，就是正確地處理自身環(huán)境和目標(biāo)的關(guān)系。如同牧羊犬，它具有發(fā)達(dá)的聽覺、嗅覺和視覺能力，能夠迅速地發(fā)現(xiàn)并響應(yīng)任何潛在的威脅或者風(fēng)險(xiǎn)。在投資中，要像牧羊犬一樣正確處理自身環(huán)境和目標(biāo)的關(guān)系，只有這樣才能在投資中做到游刃有余。

四、懂配置：分散、組合、能賺錢

《股票作手回憶錄》一書的主人公原型杰西·利弗莫爾，曾靠做空股市賺了一億美元，被譽(yù)為百年一遇的投資天才。但他的人生總是大起大落，幾次破產(chǎn)又幾次卷土重來。好在結(jié)婚之后，花很多錢購買了年金保險(xiǎn)，并且設(shè)立信托，就算自己破產(chǎn)，也不會(huì)對(duì)妻兒的生活造成太大影響。

對(duì)于投資者來說，做好配置以后，無論經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)生什么樣的變化，都不用過于擔(dān)心。我們可以通過四筆錢的合理配置去對(duì)抗市場波動(dòng)。靈活取用的錢，去應(yīng)對(duì)流動(dòng)性不足的風(fēng)險(xiǎn)；人生保障的錢，去應(yīng)對(duì)疾病、意外、收入變化、養(yǎng)老等需要；穩(wěn)健增值的錢，可以避免通脹沖擊、抵御股市波動(dòng)，是配置的“壓艙石”；進(jìn)取投資的錢，要分散持有、產(chǎn)品優(yōu)選，來分享企業(yè)增長的紅利，實(shí)現(xiàn)錢生錢的目的。

人生的財(cái)富分布在一生，但是收入集中在20~60歲。不同的階段需求不同，配置也不同，要合理規(guī)劃好創(chuàng)富、守富、傳富不同階段的配置，才能滿足漫長一生的需要。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好，投資者有穩(wěn)健型、平衡型、進(jìn)取型等不同類型，做資產(chǎn)配置，需要同時(shí)考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)承受意愿。

不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的人，不同的財(cái)富階段需要構(gòu)建不同的資產(chǎn)組合。如同南極企鵝，在食物匱乏、環(huán)境惡劣的狀況下，經(jīng)過漫長的進(jìn)化，能很好地生存下來。通過有效配置，我們的資產(chǎn)組合能夠抵御各種惡劣環(huán)境，讓我們的財(cái)富穩(wěn)健增值，

五、勤學(xué)習(xí)：明大勢、辯機(jī)會(huì)、決對(duì)策

股神巴菲特一生都在學(xué)習(xí)，都在投資。他被稱為是一本長了兩條腿的書。他的合伙人芒格曾說，我這輩子遇到的來自各行各業(yè)的聰明人，沒有一個(gè)人，哪一天不閱讀的。最勤奮的投資大師彼得·林奇，曾經(jīng)每天訪問兩家上市公司，每個(gè)月要檢查兩千家公司的基本面，一年之中行程高達(dá)10萬英里，他結(jié)婚20年，只給自己放過兩個(gè)長假，他管理的麥哲輪基金，13年的時(shí)間，規(guī)模翻了700倍，而且年復(fù)利收益高達(dá)29%。

這些投資大師，尚且如此勤奮地學(xué)習(xí)，那普通人做投資需要更要勤學(xué)習(xí)。

投資就是認(rèn)知的變現(xiàn)。做投資應(yīng)該學(xué)什么？金融知識(shí)+風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知+投資機(jī)會(huì)。比如在金融市場上，我們要懂股票、基金、保險(xiǎn)，同時(shí)也要懂一些技術(shù)面分析、基本面分析、量化分析等。通過持續(xù)學(xué)習(xí)，我們能夠從宏觀上明大勢，中觀上辨機(jī)會(huì)，微觀上決對(duì)策。

投資者可以通過財(cái)經(jīng)新聞、閱讀相關(guān)報(bào)告、參加相關(guān)投資論壇、投資培訓(xùn)課程等，了解宏觀知識(shí)，學(xué)習(xí)新的投資理念和方法，提高投資水平，以更好地根據(jù)市場變化及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)配置。

海豚是一種非常聰明和勤奮的動(dòng)物。它們擁有高度發(fā)達(dá)的大腦，能夠進(jìn)行復(fù)雜的思維活動(dòng)，并具有出色的記憶力和學(xué)習(xí)能力。盡管會(huì)面臨一些困難和挑戰(zhàn)，但海豚始終保持著勤奮和堅(jiān)韌的精神，不斷探索和發(fā)現(xiàn)新的知識(shí)和技能。做投資應(yīng)該像海豚一樣，持續(xù)學(xué)習(xí)新的金融知識(shí)，提升自己的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知，從而構(gòu)建起適合自己的穩(wěn)健投資組合。

六、用工具：構(gòu)建自己的資產(chǎn)配置組合

最近，李嘉誠再將1億元轉(zhuǎn)入家族信托，引發(fā)關(guān)注，其實(shí)早在2012年李嘉誠就公布了其家族信托方案。家族信托是成功企業(yè)家管理家業(yè)的首選，如船王許世勛、臺(tái)灣經(jīng)營之神王永慶，以及劉強(qiáng)東、吳亞軍、雷軍、孫宏斌、王興、黃崢等等，都已經(jīng)設(shè)置了自己的家族信托。

通過家族信托可以實(shí)現(xiàn)財(cái)富隔代傳承、精神財(cái)富傳承、婚前個(gè)人財(cái)產(chǎn)保護(hù)、復(fù)雜婚史多子女定向傳承、稅務(wù)優(yōu)化、養(yǎng)老規(guī)劃、家業(yè)長青等一系列功能。家族信托屬于資產(chǎn)服務(wù)類信托，此外還有資產(chǎn)管理信托、公益信托、慈善信托等都是可以運(yùn)用的信托工具。

信托之外，也要高度重視保險(xiǎn)。我們可以從自身/配偶、子女、父母三個(gè)視角出發(fā)，以家庭結(jié)構(gòu)、人生階段以及不同的家庭的差異化需求為核心，通過保險(xiǎn)全面構(gòu)筑起家庭保障。

在投資中有這樣一句話“買股票不如買基金，而買基金不如做配置”，通過構(gòu)建投資組合，借助專業(yè)的人進(jìn)行科學(xué)配置來實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值，也是一種用工具。

在自然界中，河貍最善于利用各種工具來建造和維護(hù)它們的家園。它們可以使用樹枝、石頭、泥土等材料制作各種形狀的儲(chǔ)水器、橋梁、巢穴等建筑結(jié)構(gòu)，以其智慧和創(chuàng)造力，成功地利用工具為自己創(chuàng)造一個(gè)安全、舒適的家園。投資也一樣，要善于借力。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，借助工具可以把風(fēng)險(xiǎn)變成經(jīng)驗(yàn)；發(fā)現(xiàn)機(jī)會(huì)，借助工具可以把機(jī)會(huì)變成盈利。

結(jié)語：

六邊形是自然界最完美的形狀，如晶瑩剔透的雪花、蜜蜂的蜂巢、石墨的分子結(jié)構(gòu)等。所謂道法自然，懂規(guī)劃、辨風(fēng)險(xiǎn)、會(huì)規(guī)避、懂配置、勤學(xué)習(xí)和用工具共同形成了一個(gè)穩(wěn)固的六邊性，成為守護(hù)家庭財(cái)富的六邊形法則。相信掌握并遵守好這個(gè)法則，您將成為全能型的六邊形戰(zhàn)士，守護(hù)好您的家庭財(cái)富，幫助您實(shí)現(xiàn)家業(yè)長青。