伴隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國高凈值人群數(shù)量迅速增長。高凈值人群隊(duì)伍規(guī)模不斷擴(kuò)大。最新的胡潤財(cái)富報(bào)告顯示，截至2022年1月1日，中國擁有600萬元人民幣資產(chǎn)的“富裕家庭”數(shù)量已經(jīng)達(dá)到518萬戶，擁有千萬元人民幣資產(chǎn)的“高凈值家庭”數(shù)量達(dá)到211萬戶，擁有億元人民幣資產(chǎn)的“超高凈值家庭”數(shù)量達(dá)到13.8萬戶。中國已成為全球僅次于美國的高凈值家庭數(shù)量第二多的國家。

與此同時，在不確定性的大環(huán)境下，高凈值人士也有諸多財(cái)富困擾，資產(chǎn)如何避險(xiǎn)、如何優(yōu)化配置、如何更好傳承等日益成為高凈值人群重點(diǎn)關(guān)注的問題。化解財(cái)富困擾，做好資產(chǎn)配置，恒天財(cái)富與您共探財(cái)富規(guī)劃解決方案。

盤點(diǎn)高凈值人士可能面臨的財(cái)富困擾

1.財(cái)富傳承難題

根據(jù)美國布魯克家族企業(yè)學(xué)院的研究顯示，僅有30%的家族企業(yè)能傳承給二代，12%的家族企業(yè)能傳承給三代，能傳承到三代以后的家族企業(yè)僅有3%。“富不過三代”已不是個別現(xiàn)象，而是一個趨勢。

未來的10-20年，中國將會迎來有史以來大規(guī)模的私人財(cái)富代繼傳承的關(guān)鍵窗口期。隨著財(cái)富不斷積累，家族財(cái)富如何延續(xù)，家族精神如何傳承，對中國的高凈值人士來說，難度與挑戰(zhàn)不言而喻。

2.缺乏稅務(wù)籌劃

對于高凈值人士來說，缺乏事先的稅務(wù)籌劃，很可能會引發(fā)財(cái)富的縮水。

隨著相關(guān)法律的不斷健全，稅務(wù)機(jī)關(guān)對高收入、高凈值人群在稅務(wù)方面嚴(yán)格監(jiān)管，依托大數(shù)據(jù)實(shí)行動態(tài)化監(jiān)督機(jī)制。高凈值人群在家族財(cái)富管理與傳承中，需要不定期對個人資產(chǎn)及家族企業(yè)進(jìn)行稅務(wù)檢查，做好資產(chǎn)合理布局，不斷根據(jù)環(huán)境和企業(yè)實(shí)際生存狀況進(jìn)行調(diào)整。合理的稅務(wù)籌劃，能夠最大限度減少稅務(wù)負(fù)擔(dān)。

3.家企資產(chǎn)混同

很多民營企業(yè)主在全身心投入到企業(yè)的經(jīng)營管理中時，往往忽略一個重要問題，那就是家庭財(cái)富與企業(yè)經(jīng)營之間的資產(chǎn)隔離問題。如果企業(yè)財(cái)產(chǎn)與企業(yè)主家庭財(cái)產(chǎn)混為一談，公司風(fēng)險(xiǎn)容易蔓延到個人。如果有一天創(chuàng)業(yè)失敗了，家人或者孩子可能要背負(fù)重壓去生活，甚至要因此犧牲掉自己的婚姻和幸福。

因此，家企資產(chǎn)之間需要設(shè)立一道防火墻，當(dāng)個人有風(fēng)險(xiǎn)的時候，企業(yè)可以繼續(xù)經(jīng)營；當(dāng)企業(yè)有風(fēng)險(xiǎn)的時候，個人的財(cái)產(chǎn)能夠穩(wěn)定傳承。

4.不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)

復(fù)雜的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢下，高凈值人士還會面臨市場風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、人身意外風(fēng)險(xiǎn)、婚姻風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和跨境風(fēng)險(xiǎn)等多種不可預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)，這些都會影響高凈值人群的家庭資產(chǎn)的保全。

高凈值人群需要運(yùn)用科學(xué)的金融工具提早規(guī)劃家庭財(cái)富傳承，規(guī)避不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。

如何化解？

對高凈值人士來說，面對重重財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)和困擾，做好財(cái)富規(guī)劃和資產(chǎn)配置至關(guān)重要。

一、定期進(jìn)行財(cái)務(wù)評估，做好財(cái)富規(guī)劃

了解自己的資產(chǎn)、負(fù)債和現(xiàn)金流，并確定自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，這樣可以更好地規(guī)劃財(cái)務(wù)策略和資產(chǎn)配置。

高凈值人士需要根據(jù)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等來綜合制定自己的財(cái)富管理計(jì)劃。這些財(cái)富管理計(jì)應(yīng)包括養(yǎng)老儲備、債務(wù)管理、稅務(wù)、繼承等廣泛的復(fù)雜策略。比如可以預(yù)先設(shè)立遺囑、信托基金等，以確保財(cái)富能夠順利傳承。

二、合理運(yùn)用金融工具，做好資產(chǎn)配置

在了解自己自身資產(chǎn)狀況的基礎(chǔ)上，想進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值、隔離風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)富傳承等目標(biāo)，高凈值人群需要合理運(yùn)用保險(xiǎn)、保險(xiǎn)金信托、家族信托等金融工具，做好全方位的資產(chǎn)配置，來預(yù)防、降低各種風(fēng)險(xiǎn)。

比如，可以通過大額壽險(xiǎn)保單的架構(gòu)設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保護(hù)和傳承，利用人壽保險(xiǎn)金指定受益人的方法傳承資產(chǎn)，保險(xiǎn)金不計(jì)入被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)范疇，可以有效規(guī)避稅收負(fù)擔(dān)，降低未來遺產(chǎn)稅的稅基，而配置一些美元保險(xiǎn)可以沖抵單一人民幣貶值帶來的資產(chǎn)縮水風(fēng)險(xiǎn)；也可以將資產(chǎn)或者企業(yè)股權(quán)裝入家族信托，通過信托財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性，建立家族資產(chǎn)的安全墊。

三、借助專業(yè)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富目標(biāo)

對于高凈值人士來說，尋找有經(jīng)驗(yàn)、可信賴的專業(yè)機(jī)構(gòu)，借助專業(yè)機(jī)構(gòu)的全方位服務(wù)，獲得個性化的財(cái)富規(guī)劃解決方案，也是一個重要渠道。

比如恒天財(cái)富旗下的恒天家辦，是致力于給中國家庭做財(cái)富規(guī)劃的辦公室，能更好地站在客戶利益的一方，提供獨(dú)立的財(cái)富規(guī)劃建議，進(jìn)而基于客戶的需求提供綜合性、一體化的解決方案。

恒天家辦依托于完整的家庭財(cái)富規(guī)劃解決方案服務(wù)體系深入探究客戶需求提供定制化服務(wù)，核心提供：財(cái)富規(guī)劃、家族治理、企業(yè)服務(wù)三大服務(wù)。在財(cái)富規(guī)劃方面提供：資產(chǎn)配置、服務(wù)推薦、陪伴服務(wù)、資訊服務(wù)等。在家族治理方面提供：家族(事務(wù))信托、公益(慈善)信托、法稅等專項(xiàng)服務(wù)。在企業(yè)服務(wù)方面提供：流動性規(guī)劃、定制化配置、企業(yè)顧問等服務(wù)。力求真正做到為客戶的財(cái)富、家庭和家族及企業(yè)提供科學(xué)專業(yè)的綜合解決方案。

恒天財(cái)富一直以來都致力于為客戶資產(chǎn)提供全方位的財(cái)富規(guī)劃顧問服務(wù)。未來，恒天財(cái)富會繼續(xù)想客戶之所想，探索財(cái)富傳承之策，提供更加專業(yè)有效的服務(wù)，助力家族長青。