近日，慧擇保險經紀有限公司天津分公司獨代項目成員從天津市河北區市場監督管理局光復街市場監督管理所工作人員手中，接過了 " 慧擇智薈保保險代理店 " 的營業執照。作為天津地區首家獲得授權的獨立代理人門店，標志著慧擇獨立個人保險代理人業務模式獲得金融監管總局天津監管局、天津市場監督管理局的高度認可，商事流程已全面走通。

2024 年的政府工作報告提到，" 大力推進現代化產業體系建設，加快發展新質生產力 "。" 新質生產力 " 是創新起主導作用，擺脫傳統經濟增長方式、生產力發展路徑，具有高科技、高效能、高質量特征，符合新發展理念的先進生產力質態。

在保險行業，客戶是保險公司經營的首要考量因素。對于保險消費者來說，其對消費者權益的最直觀體驗，是來自保險公司的服務。然而，隨著傳統保險營銷的 " 人海戰術 " 已經逐漸滿足不了當前消費者更多元化、更專業的需求。波士頓曾建議，保險公司可參考美日已趨成熟的獨立代理人模式，以滿足客戶需求為中心提供專業化服務，為維護高產人員利益提供一種可能方式。以慧擇為例的保險行業頭部機構已先行一步，為行業貢獻案例范本。

深度轉型期的保險行業 亟待培育 " 新質生產力 "

2019 年起，曾經為人身險發展立下汗馬功勞的 " 人海戰術 " 失靈，代理制銷售人員規模進入下行通道。上市險企 2023 年報數據顯示，國內 6 家主要上市壽險公司代理人數量僅剩 165 萬，同比下降 38 萬，相較 2019 年，6 家主要上市壽險公司代理人數量已減少 300 余萬。

曾經由粗放式擴張的傳統代理人制度隱含的缺陷也逐步暴露，在一定程度上限制了保險行業的發展。作為保險公司和消費者之間重要的橋梁，代理人應當具備專業的知識體系和服務意識，從而為客戶精準匹配多樣化的保險產品，促進保險市場高質量發展。然而，由于傳統代理人體制存在的激勵導向錯配、教育培訓不足、人員流動性大等問題，代理人在產品服務方面成長緩慢，難以適應迅速成熟的市場。在此背景之下，保險行業亟需轉型，提升新質生產力。

值得注意的是，近年來，專業中介正在成為行業不容輕視的關鍵渠道之一。數據統計顯示，壽險專業中介渠道自 2016 年開始市場份額逐年提升，2018 年以來增速均達 20% 以上，并在 2022 年超過了直銷渠道，升至壽險業中僅次于個險、銀保之后的第三大渠道，占比超 6%。波士頓咨詢預計，專業保險中介渠道保費到 2027 年體量可接近翻番，達成近 1.2 萬億元保費收入，市場份額進一步提升至 17%。

傳統保險決策鏈條為產品開發 - 代理人增員 / 培訓 - 緣故 / 轉介紹銷售 - 客戶服務 ; 而新生代保險決策鏈條則是用戶需求 - 產品定制 - 用戶觸達 - 教育轉化 - 客戶服務。基于此，以慧擇為代表的專業中介因為雙邊客戶 ( 即 " 保險公司和保險客戶 " ) 創造雙贏價值，正在成為保險業高質量發展不可或缺的價值貢獻者。

獨立代理人模式創新，或成 " 新質生產力 " 破局之路

2020 年 12 月，原中國銀保監會發布《關于發展獨立個人保險代理人有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），從頂層設計上為獨代發展指明方向。《通知》貫徹落實了黨中央、國務院深化 " 放管服 " 改革決策部署，助力國家穩就業、保就業工作，改善行業形象，吸引鼓勵保險從業人員扎根城市社區、縣域和鄉鎮提供專業化保險服務，在促進行業高質量轉型、服務社會民生等方面，有著積極作用和深遠意義。

獨代模式涉及到外部監管要求、市場環境和公司內部管理、人員隊伍等多方面因素。我國獨立個人保險代理人模式，處在初啟階段，該模式的 " 獨立 " 特性主要體現在保險營銷結構上，旨在減少組織層級，直接觸達客戶，為消費者提供綜合定制服務，也可降低保險公司運行成本。在客戶集中度較高且需要社群服務的地區，獨立個人保險代理人模式具有較大的發展空間。從長遠來看，獨代模式未必會是保險銷售的主流，但一定會形成一種重要的銷售模式。

波士頓報告中指出，在國際成熟市場上，我們看到某領先壽險公司在這個領域的案例具有借鑒意義，其通過建立獨立代理人品牌來提供壽險及資管綜合服務，成功拓展年輕客群。該案例顯示，獨立代理人品牌 ( 經紀 ) 的客戶平均年齡 33 歲，銷售 150 個合作伙伴的產品，包括產險、投資等，強調獨立把關精選，為客戶搭配最佳產品組合（信念為 " 與某讓客戶去找別家，不如自己賣別家的商品以把客戶留下 "）。

在國內，專業保險中介平臺慧擇的服務模式與之相似。公司最新財報顯示，截至 2023 年 Q4 末，慧擇與 123 家保險公司保持穩定的合作關系。與此同時，慧擇年輕用戶占比較高，在 Q4 投保長期險的用戶中，二線及以上城市用戶占比 65.8%，平均年齡為 34.1 歲；其中 41.8% 的用戶曾經在平臺投過保，復購比率較去年同期提升 8 個百分點。2023 年，定制產品占總保費的比例約為 61.6%。截至 12 月底，長期險第 13 個月和第 25 個月年度累計繼續率均高于 95%，保持行業較高水平。

慧擇自 2021 年起，結合企業長期以來依托互聯網技術運營管理積淀的能力和優勢，以 " 用心傳遞保險善意 " 為使命，謀劃拓展線下業務布局、做實客戶服務。通過增設分支機構，建立物理服務網點和服務團隊，進一步走近用戶、了解用戶需求，為用戶提供更有溫度的保險服務，發揮分支機構線下服務的作用。2023 年，慧擇旗下代理人專屬服務平臺聚米促成的新單保費達到 3.5 億元，同比增長 73%。以慧擇聚米為例的獨立代理人模式為行業新質生產力共享了成功的案例范本。

頭部專業保險中介探索布局，為行業創新積累先行經驗

慧擇作為最早一批入局互聯網保險賽道的公司之一，經過 18 年的深耕運營，憑借持續科技投入和專注用戶洞察，現可提供匯集保險需求咨詢、風險評估、定制方案、垂直交易、快捷保全、協助理賠等服務的一站式保險解決方案，已經成長為國內知名的互聯網保險產品與服務平臺。

2022 年起，慧擇結合自身戰略布局規劃，積極響應行業監管政策要求，經過謹慎評估論證后，在監管部門的指導下，有序推動獨立代理人項目試點工作。截止目前，慧擇已在深圳、天津兩地完成項目的落地。

慧擇深圳地區的專屬代理店的落地為公司獨代發展起到示范作用，通過體系化培訓提升專業技能，沉淀出一批真正符合專業化、職業化、數字化的獨立代理人。在慧擇看來，保險專屬代理店是對獨立代理人模式的一種新詮釋，具有增強客戶信任、改善服務品質等明顯特點。

截止目前，慧擇已在北京、河北、四川、安徽、上海、廣東、深圳、天津 8 地建立分公司。慧擇天津首家獨立代理人社區門店正在緊鑼密鼓的裝修中，預計 5 月中旬投入使用。門店開業后，可為津門百姓提供家門口的一站式保險服務，獨立代理人通過面對面的服務，從客戶需求為導向出發，為周邊社區居民提供保險咨詢、保單整理、個人 / 家庭 / 企業風險分析及并提供保險解決方案，協助客戶理賠及辦理保單相關利益等業務，發揮保險經紀人中立客觀、服務專業、豐富產品選擇、信息透明等優勢，為消費者提供了更優質、全面的保險購買體驗。