為深入貫徹中央金融工作會議精神，扎實做好金融“五篇大文章”。國內頭部數字保險服務平臺之一慧擇(HUIZ.US)旗下奇點保險研究院正式發布《FIB中國家庭保險配置模型原理及運用 Family Insurance Blueprint》報告（以下簡稱《報告》）。這是慧擇首次提出“中國家庭保險配置模型”，應對三級風險影響因子影響，通過五維評測維度測算，為二十類核心家庭各項風險防御提供了“保險+服務”的綜合解決方案，旨在助力保險行業寫好“五篇大文章”，讓保險從業人員更好地觸達用戶群體，并為不同職業定制專屬產品，保障有品質的保險消費生活。

家庭保險配置模型覆蓋二十類核心家庭

《報告》顯示，過去20年在人口規模不斷增加的背景下，家庭戶的數量也在不斷增加。2000年至2010年期間總人口增加7390萬人，家庭戶增加6144萬戶；2010年至2020年間總人口增加7206萬人，家庭戶增加9222萬戶。

中國傳統文化下，家庭成員間風險相互影響，不同年齡階段應對的主要風險也不同。保險的本質是愛與責任，愛與責任的本質是以家庭為單位的代際間的傳承，因此保險理應以家庭為單位考慮風險。而隨著客戶個性化、靈活化需求的增長，也需要不斷調整適配的家庭保險保障方案。

《報告》通過三級風險因子分析，貫穿不同家庭生命周期、家庭財富水平、家庭成員角色、家庭主要風險、具體險種匹配的精準評測與定位，覆蓋一般家庭、中產家庭、富裕家庭、高凈值家庭四類收入水平，以及家庭成員在單身期、初創期、發展期 、成熟期、夕陽期五類周期，通過一套思路、兩個組合、三個優先、四大原則、五種方案、六個百萬的配置邏輯基本原則，為二十類核心家庭各項風險防御提供“保險+服務”的綜合解決方案。

中高端醫療險將覆蓋更多家庭保障人群

家庭財富是應對各種不確定風險的重要基礎，在面臨經濟波動或其他不確定性時提供緩沖。財富水平代表著家庭的經濟狀況，由此形成不同的風險保障需求和家庭保障能力。參考2022年中國不同城市線的人均可支配收入，《報告》將家庭分為4種類別：一般家庭10-15萬、中產家庭15-45萬、富裕家庭45萬以上、高凈值家庭1000萬以上。

圖為：不同財富水平家庭對風險認知現狀(單位：%)

圖為：不同財富水平家庭對風險準備的自我評估(單位：%)

《報告》顯示，單身期一般家庭，疾病風險的認知最充分，其次為養老風險。中產家庭對疾病、養老、意外傷殘風險的認知水平相近，其次為失業風險與老年護理風險。富裕家庭對養老風險的認知最充分，其次為意外傷殘與疾病風險。不同財富水平家庭都表現出認為自身及家庭養老、意外與死亡風險準備更充分的特征。財富水平更高的家庭對家庭安全性有著更強的信心：中產家庭為各類風險做好準備的比例優于其他財富水平家庭。

中國家庭主要面臨死亡風險、意外風險、疾病風險、養老風險、財富保值增值風險、財富安全風險六大風險。死亡風險、意外風險和疾病風險可歸類為基本風險，基本風險可能造成家庭的必要開支，對家庭經濟狀況造成重大影響。值得注意的是，當前，重疾險、百萬醫療險和惠民保險共同建立了多層次的醫療保障體系，實現了重大疾病風險的規避。但是，隨著我國DRG/DIP醫保改革即將在全國所有統籌區域落地，醫院嚴格控費，若選擇用社保報銷，患者對于更高品質的就醫需求可能無法滿足，使得有條件的患者不選擇社保報銷，或去特需部及私立醫院，中產及以上家庭對于中高端醫療險的需求增加。

中高端醫療險有望成為越來越多家庭的健康守護者。《報告》顯示，中產家庭特別關注醫療相關的高端增值服務，富裕家庭主要關注免賠條件與免賠金額。中高端醫療險區別于傳統百萬醫療險，聚焦于門診費用、特需、國際及部分私立醫院的賠付責任拓展，甚至擴展至海外醫療機構，用藥范圍沒有限制，且可選擇牙科、生育等保險保障項目，使保障更加全面，甚至推出“0免賠”來滿足中產及以上家庭的就醫需求。

慧擇·奇點研究院認為，隨著我國經濟的發展，中等收入以上的家庭數量越來越多。未來，對高質量醫療資源有需求的家庭或將升級保險配置至中高端醫療險，預示著市場將迎來新的發展空間。

“以家庭為中心”將成中國壽險行業高質量發展新起點

“家庭”是最基礎組織形式，也是中國家文化最基本的載體。隨著客戶個性化、靈活化需求的增長，保險從業人員需要不斷調整適配的家庭保險保障方案。同時，保險業轉變戰略導向與經營理念，應對客戶管理難題、降低獲客成本、降低市場不確定性，均需要向家庭保險保障轉型。

“健康中國2030”規劃綱要和“十四五”全民醫療保障規劃明確提出建立多層次醫療保障體系的制度方向。《深化醫療保障制度改革》中也指出，建立基本醫療保險為主體，醫療救助為托底，補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系等。

慧擇·奇點研究院認為，FIB中國家庭保險配置模型為解決中國億萬家庭科學風險規劃而生。在我國醫療資源分配不均、疾病發生率趨于年輕化、中等消費力人群快速增長的新形勢下，愿意為優質醫療資源支付更高保費溢價的中等收入以上家庭成為了中高端醫療險的主要受眾。