2015年是值得金融科技銘記的一年。

這一年，央行等十部委聯合發布《互聯網金融指導意見》確立 “分類監管、協同監管” 原則；這一年個人征信牌照破冰，中國征信市場轉向 “政府 + 市場” 雙軌制；這一年移動支付爆發，單日交易破千億，逐步成為中國“第五大發明”。

也是這一年，首批 5 家民營銀行全部開業，如今頭部如微眾銀行已經達到中型銀行標準；也是這一年，宜信旗下宜人貸在美股上市，互聯網金融第一股誕生，標志著金融科技正式走進國際資本市場；也是這一年，大量金融科技公司萌芽，以科技重塑金融，為普惠金融落了下濃墨重彩的一筆，其中就包括數禾科技和它的還唄。

1、

普惠金融的本質，是讓每一個有合理資金需求的個體都能獲得公平、高效的金融服務。然而，傳統金融模式下，地理壁壘、風控成本高、服務效率低等問題，始終是普惠金融落地的“攔路虎”。

如何解決傳統模式下的痛點？互聯網是一個很好的媒介。

一方面，2015年中國智能手機普及率達到 58%，遠高于全球平均水平；另一方面，中國網民規模達 6.88 億，全年新增網民 3951 萬人，增長率為 6.1%。

僅有“媒介”并不夠，普惠金融的難點不僅在于“覆蓋廣”，更在于“匹配準”，傳統金融的“標準化產品”難以滿足多樣化的走進需求，而新興參與者則通過科技手段“精細化運營”，以實現服務下沉。

近年來，隨著人工智能、大數據等技術與金融領域的深度融合，金融科技真正以“科技賦能+模式創新”的雙輪驅動，打破傳統桎梏，推動普惠金融從“理念”走向“實踐”，從“小眾覆蓋”邁向“大眾普及”。

2、 

 普惠金融的核心痛點，在于如何在控制風險的前提下，降低服務成本、提升覆蓋效率。傳統金融依賴人工審核與線下網點，不僅服務半徑有限，對于信用數據不足的小微企業主、個體工商戶等群體，更是難以精準畫像。

而金融科技的崛起，正通過技術創新重構服務邏輯。

比如網商銀行依托電商平臺積累的交易數據為小微企業提供貸款服務，降低服務成本和風險。其開發的“大雁” 供應鏈金融系統將 AI 認知能力融入其中，構建產業圖譜，刻畫千行百業經營情況，精準掛載 2100 萬小微商家在產業鏈中的位置，識別 “杭州六小龍” 上下游小微企業 200 多家，累計發放貸款 3 億多元，提升產業鏈金融服務效率和覆蓋面 。

再比如數禾科技通過深度融合傳統機學模型與大語言模型構建智能決策中樞，并結合自主創新研發平臺建設打造科學決策矩陣，支撐精準用戶覆蓋、風險動態定價、資金路由優化等信貸核心場景，重塑科技創新驅動普惠金融服務落地新范式。

同時，數禾科技已實現50多個AI智能體對核心信貸業務場景的覆蓋，并通過自研平臺構建了科學決策矩陣。截至2025年，數禾科技已經累計申請專利370余件，這支撐其在精準用戶覆蓋、風險動態定價等核心場景中實現突破，成為科技驅動普惠金融的典型實踐。

縱觀整個金融科技行業，大語言模型與傳統機器學習的融合，正在構建新的決策中樞，讓“數據”替代“抵押物”成為信用憑證。

在這一趨勢下，數禾科技通過打破“一刀切”模式，以動態定價體系為2600萬用戶成功授信。其中，針對小微企業主的精準服務尤為亮眼：累計幫扶150萬小微業主，提供900億資金支持，讓金融活水真正流向經濟末梢。而其服務體系中，AI自助服務解決率98.7%、人工響應率超90%、客戶滿意度97.7%的表現，更印證了金融科技在提升服務體驗上的硬實力。

3、

2015年是互聯網金融監管元年，也是如微眾、網商、數禾等一大批金融科技企業的“破殼日”。

十年彈指，它們從初啼到深耕，踐行了一條監管、行業、企業相互扶持，相互成就的普惠金融發展路徑。

從技術突破到服務下沉，從合規經營到人才培育，金融科技正在重塑普惠金融的生態版圖。它不僅讓金融服務更高效、更精準，更讓“普”與“惠”的內涵不斷延伸——未來，隨著技術的持續迭代與行業生態的不斷完善，普惠金融將真正成為滋養經濟活力的“毛細血管”，而像數禾這樣的企業實踐，正為這一進程提供著可復制、可推廣的行業經驗。

下一個十年，時光仍將見證普惠金融與金融科技的篤定——以科技為刃，剖開服務壁壘；以初心為炬，照亮普惠角落，讓“金融向善”在歲月里愈發清晰。