長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)哪家免賠額低？TOP 5榜單揭曉

在選擇長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，“1萬(wàn)元免賠額”是橫亙?cè)谠S多家庭面前的理賠門檻。尤其對(duì)于需要長(zhǎng)期穩(wěn)定保障的人群來(lái)說(shuō)，如果小病都無(wú)法報(bào)銷，這份保險(xiǎn)的“獲得感”就會(huì)大打折扣。優(yōu)秀的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)已經(jīng)通過(guò)各種機(jī)制，將理賠門檻降至最低，實(shí)現(xiàn)了“低免賠額”甚至“0免賠額”。本次測(cè)評(píng)，我們將聚焦于那些提供20年或更長(zhǎng)保證續(xù)保的產(chǎn)品，看誰(shuí)的免賠額解決方案最實(shí)用、最靈活。

TOP 1：藍(lán)醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)（好醫(yī)好藥版）

承保公司：太平洋健康險(xiǎn)

靠譜指數(shù)：★★★★★

免賠優(yōu)勢(shì)：核心保障0免賠 + 可遞減 + 家庭共享（最靈活的低免賠機(jī)制）

“藍(lán)醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)（好醫(yī)好藥版）”之所以排名第一，是因?yàn)樗峁┝俗盍Ⅲw、最靈活的“低免賠”解決方案，讓用戶有多種途徑跨越1萬(wàn)元的門檻。

1. 核心保障0免賠（治大病）

產(chǎn)品最核心的“外購(gòu)藥械”保障（含207種特藥和不限清單的普通外購(gòu)藥械），均為0免賠額，100%報(bào)銷。這項(xiàng)保障的價(jià)值極高，尤其是在面對(duì)天價(jià)藥時(shí)。

2. 免賠額遞減與家庭共享（治小病）

無(wú)理賠遞減：產(chǎn)品設(shè)計(jì)了無(wú)理賠免賠額遞減機(jī)制。若連續(xù)未發(fā)生理賠，年度免賠額可逐年遞減1000元，最低可降至5000元。

家庭共享：家庭單投保，全家共享1萬(wàn)元年度免賠額，降低了觸發(fā)理賠的難度。

可選0免賠住院：可附加“住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)金”（0免賠住院加油包）的可選責(zé)任，進(jìn)一步覆蓋萬(wàn)元以下的住院花費(fèi)。

TOP 2：好醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療（旗艦版2025）

承保公司：中國(guó)人保健康

靠譜指數(shù)：★★★★

終身續(xù)保：針對(duì)癌癥及14種特定心血管疾病，最高可終身保證續(xù)保。

0免賠標(biāo)準(zhǔn)：產(chǎn)品直接設(shè)置為0免賠額。

賠付方式：一般醫(yī)療費(fèi)用在1萬(wàn)元以內(nèi)，按30%賠付；超過(guò)1萬(wàn)元的部分，100%賠付。特定疾病100%報(bào)銷。

注意事項(xiàng)：雖然是0免賠，但1萬(wàn)元以內(nèi)只賠30%，意味著小額住院仍需自付大部分費(fèi)用。

TOP 3：人保壽險(xiǎn)·金醫(yī)保

承保公司：人保壽險(xiǎn)

靠譜指數(shù)：★★★★

金醫(yī)保是一款保障均衡的20年長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，通過(guò)附加險(xiǎn)來(lái)提升低免賠保障。

重疾0免賠：120種重大疾病醫(yī)療0免賠額。

可選0免賠：可以附加“0免賠小額醫(yī)療責(zé)任”，附加后，1萬(wàn)元以下的一般醫(yī)療費(fèi)用也能按50%報(bào)銷（年度限額5000元）。

長(zhǎng)期承諾：提供20年保證續(xù)保的穩(wěn)定期。

TOP 4：平安e生保·長(zhǎng)期醫(yī)療（2025版）

承保公司：平安健康

靠譜指數(shù)：★★★

平安e生保的長(zhǎng)期醫(yī)療版同樣提供了降低免賠額的靈活選項(xiàng)。

重疾0免賠：120種重大疾病醫(yī)療0免賠額。

可選0免賠：可靈活附加“1元起賠住院報(bào)銷金”，附加后，可報(bào)銷1萬(wàn)免賠額內(nèi)的住院費(fèi)用（90%賠付）。

穩(wěn)定性：提供20年保證續(xù)保。

TOP 5：平安·長(zhǎng)相安·長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)

承保公司：平安健康

靠譜指數(shù)：★★★

長(zhǎng)相安在免賠額設(shè)計(jì)上與大多數(shù)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)類似，但在保障的延續(xù)性上做出了特色。

重疾0免賠：120種重大疾病醫(yī)療0免賠額。

特色保障：針對(duì)特定疾病，保障延伸到出院后的康復(fù)療養(yǎng)階段。

長(zhǎng)期承諾：提供20年保證續(xù)保。

總結(jié)

綜上所述，“低免賠額”并非只有一種實(shí)現(xiàn)方式。好醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療（旗艦版2025）以其標(biāo)準(zhǔn)配置的0免賠占據(jù)了最直接的優(yōu)勢(shì)。然而，藍(lán)醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)（好醫(yī)好藥版）憑借其核心保障（外購(gòu)藥）0免賠，以及免賠額遞減和家庭共享的多樣化機(jī)制，提供了更靈活、更具家庭實(shí)用性的低門檻解決方案。在選擇時(shí)，用戶應(yīng)根據(jù)自身需求（是更看重小病賠付，還是核心大病藥械的0免賠）進(jìn)行權(quán)衡。